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阿里难道又要让央行不开心么?天猫上买东西,你可分期付款打白条了。你知道,春天里,阿里、腾讯们的虚拟信用卡业务,没启动就被央行叫停,后者担心风险难防。
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( N1 ]4 f q( W; q" [; |IPO关口,阿里不会这么露骨挑战监管。仔细看,这不是信用支付,跟普通信用卡支付也不一样,而是阿里体系内服务。若你再仔细分析它目的,真是一波攻防节奏,冲京东、苏宁去的:一是打人家互联网金融软肋,二是冲人家核心根基打。
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! H& n* _, Z2 k+ i" c我先说来说说所谓“防”的部分。它其实体现在阿里充分利用平台,通过强大的支付宝与余额宝来汇聚消费端力量,防止对手互联网金融做大。
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天猫分期购,是天猫联合商家共同推出的赊购服务,零首付买东西,分期还钱,一共3、6、9期,3期不收手续费,6、9期要的。
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' \; L% W; e. @' y( |6 [你知道,京东之前推出过白条,它没被央行叫停,那是因为,它其实不是一种真正意义上的互联网金融概念:1、商品拿走,背后垫资的不是银行,而是京东通过调整供应商账期获得时间差;2、京东白条,背后支撑的平台,不全是互联网支付通道。
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5 V% C+ b6 O) @3 @% E7 U3 ?形式上,京东白条,跟N年前国美、苏宁推出的零首付、零利率类似,还是传统零售商的路子。线下渠道霸权时代,占用供应商货款一直是传统大连锁高速成长的秘密。5 C* d3 J( k3 X" {
* a7 [. ]# x4 {' j. t& L$ E: [# w+ q这种白条当然有信用消费因素,但整体上是一种供应链金融概念。这是京东渠道价值的变现,体现了它对供应链的掌控能力。
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, R, k+ }- M. k但京东白条存在风险,且基本由商家承担。京东设定最高1.5万授信额度,其实是无奈,毕竟商家疑虑在。
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# A5 ~* \0 P' P i天猫其实不一样,它这次真的是霸气侧漏的互联网金融,能形成一个内循环,将风险控制在体系内。你知道,当初阿里虚拟信用卡业务被叫停,其实秘密在这里:消费者购物环节,产生的垫资压力,主要由银行承担,央行不乐意。而且直接向消费者授信,等于将银行OTT了,风险最终还会传导到银行端。" n. |; z0 p6 c8 o0 V3 |
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天猫分期购不是信用支付,不直接向消费者授信,而通过平台商户赊账,核心秘密在于:垫资环节,由阿里小贷先向商家全额支付完成,而不是银行。等于说,风险最大限度集中在阿里小贷身上,可打消央行疑虑。
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) e% k: l9 T/ d+ H3 v8 X阿里小贷真是霸气侧漏,因为垫资都要真金白银。阿里小贷背后虽然有郭广昌们,但这样耗现金也不行。
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不要以为它会放任。想拿到赊购额度,是要信用与消费数据支撑。你必须是天猫或淘宝用户,必须是支付宝用户。阿里小贷会根据近一年来消费行为、诚信水平等数据授予不同额度,风险可控。
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那这会成噱头吗?不会。授信额赊购额度只是分期购付款方式之一。它还有余额宝通道,赊购额度不够,可将资金存入余额宝,两者结合,或干脆直接用余额宝,当然里面的资金需冻结一段时间,不过那样你倒可以一边享受理财收益,一边高大上地享受零首付购物。
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" b, K8 a6 t6 y2 X, E* w$ e你应该感觉到了,分期购的风险其实一直在阿里体系内分散,没有转移到外部,不像京东白条,那供应商企业也很焦虑的。
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再说说所谓“攻”的部分,它是阿里借助互联网金融冲击对手核心业务的策略。
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你知道,这次分期购首先会在天猫电器城上推广,因为上面的产品单价较高,而且家电与各类消费电子尤其是手机一直是网购的主力。! H. o6 @$ X6 b! Y
, N/ s! ~( _1 K而京东、苏宁易购们的核心商品门类,正是3C类商品大家电可是它们发家的部分哦。天猫电器城率先推广分期购,显然想借助这一互联网金融手段,朝它们的根基猛烈开火。6 S& [+ X/ @9 C, O1 j7 j
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相比来说,在互联网平台上,现阶段,京东对天猫的威胁远大于实体业务庞大的苏宁们。某种程度,天猫电器城带有精准打击京东的用意。7 k6 R# ~5 L1 B1 k
& V$ S" c" M# E A6 I, I2013年,天猫整体交易额高达5000多亿元,是京东2013年的4倍以上。不过京东因为早期的垂直特色,在家用电器、消费电子领域仍有强大的竞争力。0 _* b1 } P$ X' Y
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